Quel est l’âge limite pour un emprunt ?

Peut-on emprunter après 60 ans, 70 ans et 80 ans ?

Lorsque l’on se projette vers la retraite ou que l’on a déjà entamé cette nouvelle étape de vie, l’accès au crédit devient plus délicat malgré des revenus généralement stables et un patrimoine souvent constitué. Si la résidence principale est déjà entièrement remboursée, la principale contrainte repose sur le coût de l'assurance emprunteur ainsi que le poids du taux annuel effectif global (TAEG).

Ce phénomène pousse généralement les banques françaises à limiter l’octroi de crédits aux seniors.

S’orienter vers des prêts sans assurance emprunteur

Aucun texte de loi français ni règlement européen n’impose de restriction d’âge pour contracter un prêt. Ainsi, en théorie, il est tout à fait possible d’emprunter après 80 ans, qu’il s’agisse d’un crédit immobilier ou d’un prêt personnel.

Pourtant, en pratique, à partir de 70 ans voire 60 ans, l’obtention d’un crédit devient plus complexe. Les établissements bancaires français exigent généralement que l’emprunteur bénéficie d’une couverture décès‑invalidité.

Comme dit précédemment, le coût de l’assurance devient généralement trop élevé à un âge avancé, entraînant un Taux Annuel Effectif Global (TAEG) supérieur aux plafonds légaux. Le prêteur ne peut donc pas accorder le financement demandé. Pour contourner cet obstacle, il est nécessaire de s’orienter vers des offres spécifiques où la souscription d’une assurance emprunteur n’est pas obligatoire.

Le Cabinet Bougardier bénéficie de relations privilégiées avec des partenaires bancaires acceptant de proposer des prêts de trésorerie, assortis d’une garantie hypothécaire adaptés aux seniors sans exiger d’assurance obligatoire.

Existe-t-il un âge limite pour un crédit ?

En théorie, la loi française ne fixe pas de limite d’âge précise pour emprunter. Cependant, au-delà de 60 ans, les taux d’assurance liés à l’emprunt deviennent généralement trop élevés, augmentant ainsi considérablement les mensualités de remboursement sans compter la hausse du TAEG, qui dépasse souvent le taux d’usure fixé par la Banque de France.

Conséquence : le prêt est plus cher et/ou la banque refuse d’accorder le prêt.

Quel prêt immobilier pour un senior ?

Pour un senior, le crédit hypothécaire apparaît comme la solution la plus adaptée. Ce prêt bénéficie d’une garantie reposant sur un bien immobilier dont il est déjà propriétaire en nom propre et en pleine propriété, ce qui permet généralement de se passer de l’assurance emprunteur obligatoire.

Ce crédit est pensé notamment pour les retraités vivants en France ayant déjà remboursé un bien et qui souhaitent effectuer un nouvel investissement, financer des projets spécifiques, aider un proche ou envisager un prêt-relais, tout en préservant le patrimoine pour les générations futures.

Adapter le crédit aux personnes âgées

Les banques adaptent généralement la durée du prêt à l’âge de l’emprunteur. L’objectif est de garantir un remboursement avant un âge trop avancé.

Voici un état des durées généralement observées :

(*Crédit accordé sous réserve d'acceptation du dossier ; une attestation médicale peut être exigée par les banques partenaires)

Ce tableau illustre que l’accès à un crédit reste envisageable à tout âge, à condition d’adapter la durée de l’emprunt à la situation de l’emprunteur.

Les avantages du crédit hypothécaire pour les personnes âgées

Recourir au crédit hypothécaire après 80 ans permet de dépasser de nombreuses contraintes des offres classiques proposées par les banques françaises.

Voici les principaux avantages du crédit hypothécaire pour les seniors :

• Financement de projets variés : crédit professionnel, trésorerie personnelle, aide pour un proche, acquisition immobilière…
• Montants importants accessibles : jusqu’à 70% de la valeur du bien
• Absence d’assurance emprunteur obligatoire : un atout majeur pour maîtriser le coût global du prêt.
• Remboursement étalé jusqu’à 15 ans : durée de prêt prolongée malgré l’âge de l’emprunteur.
• Aucun questionnaire de santé requis : simplification du processus de mise en place du prêt.

Comment emprunter à la retraite ?

Pour maximiser vos chances d’emprunter à la retraite, il est important de mettre en avant vos revenus stables ainsi que la maîtrise de vos charges existantes. Évitez de multiplier les microcrédits et crédits à la consommation, car ils réduisent vos marges de manœuvre financières.

Étant donné que les revenus de retraite ne progressent que par l’indexation sur l’inflation, l’ajustement du taux d’endettement devient la principale variable à maîtriser.

Le Cabinet Bougardier : expert du crédit hypothécaire senior

Depuis plus de 30 ans, le Cabinet Bougardier est spécialiste du crédit hypothécaire à destination des retraités et des seniors propriétaires. Nos équipes vous accompagnent pour construire une solution de financement sur-mesure, sécurisée, sans nécessairement exiger d’assurance décès-invalidité.

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Les points à retenir

• Il n’existe pas de limite d’âge légale pour emprunter.
• Après 60 ans, l’assurance emprunteur devient très coûteuse.
• Le crédit hypothécaire est une solution efficace pour les seniors, même après 80 ans.
• Aucun questionnaire médical n’est requis.
• Le montant emprunté peut être important.
• Le Cabinet Bougardier accompagne les seniors depuis plus de 30 ans.