Les avantages et les inconvénients du prêt In Fine pour financer un projet

Dans quels cas préférer un remboursement In Fine à un remboursement amortissable lorsque l'on recherche un crédit ?

Rappel : qu'est-ce qu'un prêt In Fine ?

Le prêt In Fine ou prêt à terme fixe est un crédit bancaire dont le capital n'est pas amorti par mensualités.

Seuls les intérêts sont payés mensuellement et le capital emprunté est remboursé en une fois au terme du crédit. Il est possible de procéder à des remboursements anticipés.

La durée maximale est de dix ans et le prêt est garanti par hypothèque conventionnelle ou hypothèque spéciale sur un bien immobilier détenu par l'emprunteur.

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Avantages du prêt In Fine pour investir dans l'immobilier

Le principal avantage du crédit In Fine est que les mensualités sont moins élevées qu'un crédit classique car le capital n'est pas amorti.

1. Maximiser le rendement d'un investissement locatif

Dans le cadre d'un investissement locatif, le prêt In Fine est un outil permettant de réduire au maximum les charges mensuelles liées à l'acquisition de l'immeuble : seuls les intérêts sont dus mensuellement, et dans certains cas, ces intérêts d'emprunt peuvent être déduits des revenus fonciers.

Les investisseurs immobiliers ont recours au remboursement In Fine afin de générer plus de liquidités chaque mois (cash-flow) que si le crédit était amortissable.

L'investissement locatif avec un crédit In Fine s'adresse aux personnes dont la solidité financière est prouvée.

2. Conserver ses actifs plus longtemps

Si l'on envisage de racheter son assurance vie ou de vendre un bien immobilier pour financer un projet, le prêt In Fine permet de faire jouer le temps en sa faveur :

• Le capital emprunté en In Fine finance le projet immédiatement ;
• L'emprunteur conserve les actifs qu'il comptait vendre (donc les revenus qu'ils génèrent et les possibilités de valorisation) pendant dix ans supplémentaires ;
• L'actif immobilier est conservé plus longtemps afin de bénéficier d'exonération d'impôt sur la plus-value ;
• Au terme des dix ans, l'emprunteur arbitre parmi son patrimoine pour rembourser la banque.

3. Profiter d'une résidence avec des mensualités réduites

Le crédit immobilier In Fine offre la possibilité de s'offrir une résidence de vacances supplémentaire tout en profitant de mensualités réduites. Les personnes qui y ont recours sont des retraités ou futurs retraités, qui se font plaisir en achetant à la mer ou à la montagne, et décideront plus tard s'ils y emménageront définitivement ou pas.

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Les avantages des prêts In Fine proposés par le Cabinet Bougardier

Le Cabinet Bougardier, en étroite collaboration avec ses banques partenaires, propose des prêts In Fine garantis par hypothèque qui se distinguent de ceux pratiqués par les agences bancaires françaises.

1. Assurance emprunteur facultative

Les prêts hypothécaires proposés par le Cabinet Bougardier ne comportent pas d'assurance décès-invalidité obligatoire. L'emprunteur peut toutefois en contracter une au moment de la souscription du crédit ou ultérieurement.

2. Sans apport et sans nantissement d'épargne

Le crédit In Fine étant déjà garanti par une sûreté hypothécaire, les banques prêteuses ne demandent pas d'apport et ne prennent pas de garanties sur l'épargne (assurance-vie, livrets, portefeuilles d'actions) de l'emprunteur. L'emprunteur n'a pas l'obligation de se constituer une épargne pendant la durée du prêt.

3. Prêts In Fine accessibles aux indépendants, chefs d'entreprises et retraités

Tous les crédits hypothécaires proposés par le Cabinet Bougardier sont accessibles aux profils qui ont des difficultés à se financer auprès des principales banques françaises.

Nous savons obtenir des prêts pour les indépendants, professions libérales et chefs d'entreprise. Par ailleurs, nos solutions sont accessibles aux retraités et aux seniors puisque sans assurance emprunteur obligatoire.

Les inconvénients du prêt In Fine

Le prêt In Fine n'est pourtant pas une solution accessible à tous. De façon générale, il s'adresse plutôt à des personnes qui sont déjà propriétaires d'un patrimoine et n'ont plus de crédits en cours.

1. Réservé aux propriétaires immobiliers

Le crédit In Fine étant garanti par hypothèque, il est réservé aux personnes déjà propriétaires et dont les crédits immobiliers sont remboursés.

2. S'adresse aux investisseurs avertis

Investir dans l'immobilier en In Fine dans le but de chercher un rendement maximal présente un risque financier, notamment en cas d'impossibilité de louer l'immeuble acheté (travaux imprévus ou sinistre par exemple) ou d'impayés de la part des locataires.

Il s'adresse donc aux personnes qui sont coutumières de l'investissement locatif et qui justifient des revenus suffisants pour honorer les mensualités.

3. Être en mesure de rembourser le capital en un seul versement

Le capital est exigible en un seul versement à la fin de la durée du crédit (dix ans maximum). Les remboursements anticipés sont possibles.

L'emprunteur doit s'engager sur une méthode permettant de rembourser le capital à la banque en une fois :

• Vente d'un bien immobilier, celui hypothéqué pour garantir le prêt ou un autre ;
• Décollecte d'un placement : rachat d'assurance-vie, clôture d'un livret d'épargne ou vente d'actions ;
• Vente d'un actif professionnel : parts sociales, portefeuille clients, fonds de commerce, local commercial ou brevets d'invention par exemple.

Cabinet Bougardier : spécialiste du prêt hypothécaire In Fine depuis plus de cinquante ans

Fondé en 1970, le Cabinet Bougardier est le premier cabinet de crédit hypothécaire en France. Nous proposons à nos clients des prêts garantis par hypothèque et obtenus auprès de banques françaises et européennes.

Face à la rigueur des circuits bancaires traditionnels, nous proposons des alternatives permettant aux propriétaires immobiliers de se financer grâce à leur patrimoine.

Nos collaborateurs vous écoutent et vous conseillent dans votre recherche de financement. Veuillez nous contacter pour prendre rendez-vous ou remplir notre formulaire de demande de crédit en ligne.

Pour aller plus loin :

• Cas-client : le prêt immobilier In Fine de Myriam