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Une fois par mois, l'actualité du crédit hypothécaire
En plus de la traditionnelle formule de remboursement amortissable, certains établissements de crédit proposent également un remboursement dit "In Fine".
Le Cabinet Bougardier propose des crédits hypothécaires remboursables selon ces deux modalités.
La principale différence entre un prêt amortissable et un prêt In Fine concerne les modalités de remboursement :
Comparatif entre un prêt In Fine et un prêt amortissable
| Type de crédit | In Fine | Amortissable |
| Durée maximale | 10 ans | 20 ans |
| Paiement des intérêts | Mensualisé | Mensualisé |
| Remboursement du capital | En un seul versement | Mensualisé |
| Principal avantage | Mensualités plus faibles | Remboursement du capital étalé dans le temps |
| Principal inconvénient | Anticiper la sortie d'opération | Mensualités plus importantes |
Dans les deux cas, il est possible de procéder à un ou plusieurs remboursements anticipés partiels ou totaux.
Les banques avec lesquelles nous travaillons pratiquent des taux d'intérêt quasiment identiques entre un prêt In Fine et un prêt amortissable.
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Amortissable ou In Fine
Nos conseillers étudient votre projet et vous accompagnent dans vos démarches pour obtenir un prêt hypothécaire, avec la formule de remboursement qui correspond le mieux à votre situation et à vos besoin.
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Les principaux établissements bancaires proposant des prêts In Fine en France demandent à l'emprunteur de s'engager sur une sortie d'opération.
En effet, il faut être en mesure de rembourser le capital emprunté en un seul versement. L'emprunteur prend donc l'engagement de vendre un bien immobilier ou de liquider un placement (assurance-vie ou plan d'épargne) pour procéder au remboursement.
Pour changer les modalités de remboursement d'un crédit et passer de l'In Fine à l'amortissable ou inversement, il faut bien souvent racheter le crédit en cours, c'est-à-dire remplacer le crédit actuel par un nouveau crédit avec le remboursement adapté.
Cette opération engendre des frais, notamment des indemnités de remboursement anticipé et le coût de souscription du nouveau crédit.
En théorie, il est tout à fait possible de faire reprendre son prêt In Fine par un crédit amortissable. Cependant, la nouvelle banque sera particulièrement attentive aux revenus de l'emprunteur et à son taux d'endettement. En effet, comme le montre le simulateur ci-dessous, passer à un remboursement amortissable du capital augmente sensiblement le montant de la mensualité.
Pour passer d'un In Fine à un amortissable, l'emprunteur doit justifier de revenus suffisants et d'un taux d'endettement qui ne dépasse pas un tiers de ses revenus après l'opération de reprise du crédit.
Il est envisageable de faire reprendre son crédit amortissable par un prêt In Fine. Cette opération permet à l'emprunteur de diminuer le montant de ses mensualités car il n'est plus contraint par le remboursement amorti du capital. Néanmoins, il doit s'engager sur une sortie d'opération : vente d'un bien immobilier ou liquidation d'un actif financier.
Le tableau ci-dessous a pour objectif de confronter les coûts liés au remboursement amortissable ou In Fine d'un crédit.
Simulation : In Fine ou amortissable
| Option de remboursement | In Fine | Amortissable |
| Montant de la mensualité régulière | 500 € | 2 166,67 € |
| Montant de la dernière mensualité | 200 500 € | 2 166,67 € |
| Frais d'hypothèque | 3 500 € | 3 500 € |
Sur la base suivante : Crédit de 200 000 € avec un taux d'intérêt de 3 % sur 10 ans. Chiffres donnés à titre d'exemple, contactez-nous pour nous présenter votre demande de crédit et obtenir une proposition de financement résumant tous les frais du crédit.
Le Cabinet Bougardier est en mesure d'obtenir des prêts dont une partie est remboursable en In Fine et l'autre partie est amortie.
Cette solution mixte permet de réduire le montant des mensualités (par rapport à un 100% amortissable) tout en ayant moins d'actifs à vendre pour rembourser le capital dû en In Fine (par rapport à un crédit à 100% en In Fine).
Depuis plus de 50 ans, le Cabinet Bougardier est le spécialiste du courtage en prêts hypothécaires en France. Nous obtenons de prêts amortissables ou In Fine pour une clientèle de propriétaires immobiliers.
Contactez-nous pour nous présenter votre projet ou demandez votre crédit en ligne.
Pour aller plus loin :
Fondé il y a plus de cinquante ans, le Cabinet Bougardier obtient des prêts hypothécaires sur-mesure pour une clientèle de propiétaires immobiliers.
Inscrit à l'ORIAS, Registre unique des Intermédiaires en Assurance, Banque et Finance sous le n° 12065762, www.orias.fr.
Adhérent de l'Association Française des Intérmediaires en Bancassurance. Référence adhérent : Véronique Bougardier en qualité de gérante du Cabinet Bougardier.
Intermédiaire supervisé par l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) de la Banque de France, acpr.banque-france.fr.