Hypothéquer sa maison : la marche à suivre

Hypothéquer sa propriété pour obtenir des liquidités : c’est le principe du crédit hypothécaire. 

Contrairement aux crédits proposés par les principales banques françaises, un prêt avec hypothèque ne comporte pas d'assurance obligatoire ni de caution assurantielle.

Hypothéquer un bien immobilier signifie l'apporter en garantie afin d'obtenir un crédit auprès d'un établissement bancaire. L'hypothèque est une sûreté réelle prise par la banque sur un bien immobilier. Techniquement, on parle d'hypothèque conventionnelle ou d'une hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers dans le cas d'un crédit immobilier.

• Plus d'informations sur les différentes hypothèques en France

Conditions principales

Cette forme de prêt est accessible aux particuliers et aux professionnels qui sont propriétaires d’un patrimoine immobilier.

Pour hypothéquer sa maison, il faut :

• Être propriétaire d’un bien immobilier d’habitation valant au moins 400 000 €, libre de tout crédit ou quasiment remboursé

• Déterminer ses besoins : montant à emprunter supérieur à 200 000 € et l’objet du prêt : trésorerie personnelle, professionnelle ou achat immobilier

• Justifier de capacités de remboursement suffisantes pour honorer les échéances du crédit

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Hypothéquer sa maison ou son appartement, étape par étape

Le processus d’octroi d’un prêt hypothécaire dure en général huit semaines entre la constitution du dossier et le versement des fonds.

Ce délai peut toutefois être raccourci pour un besoin urgent à condition que l’emprunteur soit très réactif pour constituer la demande avec notre cabinet.

Les étapes pour obtenir un prêt hypothécaire :

1. Constitution du dossier et analyse

Nous vous accompagnons pour rassembler les différents documents nécessaires à votre dossier de crédit hypothécaire.

Une fois le dossier constitué, nous l’analysons avec la plus grande attention et vérifions qu’il correspond aux critères d’éligibilité de nos banques partenaires.

Grâce à ce travail d’analyse poussé, plus de 98% des dossiers de crédit que nous présentons à nos banques partenaires sont acceptés.

2. Présentation du dossier à une banque partenaire

Une fois le dossier établi, nous l’envoyons à l’une de nos banques hypothécaires partenaires.

À son tour, cette banque se livre à une analyse détaillée du dossier et des différentes pièces justificatives fournies.

À l’issue de cette analyse, la banque vous donne un accord de principe.

3. Expertise du bien, rendez-vous avec le Cabinet et la banque

Si une banque partenaire souhaite effectivement vous financer, deux rendez-vous seront pris dans la foulée :

• Des experts en immobilier mandatés visitent et examinent les biens apportés en garantie

• Une rencontre avec un membre de notre cabinet, la banque partenaire et vous-même afin que nous discutions en détail des modalités du contrat de prêt et du remboursement

C’est à l’issue de ces deux rendez-vous que notre banque partenaire sera dans la capacité de vous délivrer une offre de prêt.

4. Intervention du Notaire, signature et versement des fonds

Un prêt hypothécaire est toujours signé en présence d’un notaire. En effet, la prise d’hypothèque sur un bien immobilier nécessite un acte notarié auprès du service de publicité foncière.

Vous pouvez faire intervenir votre notaire pour la signature. Un membre de notre cabinet peut être présent afin de vous accompagner lors de la signature. 

• À lire aussi : Quels sont les frais de notaire pour une hypothèque ?

Que faut-il vérifier avant d'hypothéquer sa maison ?

Une hypothèque est une garantie adossée à un crédit. Comme pour tout crédit, le contrat est un engagement qui doit être honoré. Il est impératif de vérifier ses capacités de remboursement avant de s’engager.

Identifier son besoin

Avant de constituer votre demande, il est nécessaire que vous identifiiez avec exactitude le projet que vous souhaitez financer :

• Le montant à emprunter
• La destination des fonds : prêt immobilier, professionnel ou trésorerie

Le taux d'intérêt et les frais liés au crédit hypothécaire dépendent de l'objet, c'est-à-dire, de l'utilisation des fonds empruntés.

Vérifier sa solvabilité et ses capacités de remboursement

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Le remboursement du crédit doit pouvoir se faire sereinement et sans mettre en péril vos finances.

En effet, en cas de défaut de paiement, le bien hypothéqué pourra être vendu par décision amiable ou judiciaire afin de rembourser la banque prêteuse.

Les revenus de l’emprunteur doivent donc être suffisants pour honorer les mensualités du prêt sans qu’elles n’occupent une part excessive dans son budget.

Dans le cas d’un remboursement in fine (à terme fixe), anticipez la vente d’un bien ou la liquidation d’un placement afin de rembourser le capital et budgétisez le paiement mensuel des intérêts.

Quels besoins financer ?

Hypothéquer un bien immobilier permet de financer des besoins variés, tant dans la sphère professionnelle que privée, comme par exemple :

• crédit immobilier In Fine ;

• Aider ses proches, ses enfants ou petits-enfants à financer un projet ;

• Financer sa maison de retraite ;

• Répondre à un besoin de trésorerie professionnelle…

Cette liste n’est pas exhaustive, d'autres types de projets peuvent faire l’objet d’une demande de crédit hypothécaire.

Les différentes modalités de remboursement d’un crédit hypothécaire

Crédit amortissable ou in fine : deux options adaptées à votre profil et à vos projets

Le remboursement d’un crédit hypothécaire peut s’organiser de deux manières principales, selon vos ressources financières, vos objectifs patrimoniaux et la nature du financement envisagé. Les établissements bancaires partenaires proposent deux types de formules bien distinctes, chacune présentant des atouts spécifiques en fonction de la stratégie de l’emprunteur.

Amortissable ou in fine : quelle solution privilégier ?

Le prêt hypothécaire amortissable est généralement recommandé pour des financements à long terme (travaux de rénovation, rachat de soulte, regroupement de dettes), car il permet de lisser le coût global de l’opération avec un remboursement progressif du capital. Cette formule offre une visibilité complète sur la durée et la charge totale du crédit.

À l’inverse, le prêt hypothécaire in fine présente davantage de souplesse sur le court ou moyen terme. Les mensualités étant composées uniquement des intérêts, elles restent allégées, ce qui libère de la trésorerie. Ce type de montage est particulièrement adapté en cas de projet ponctuel, de cession programmée d’un bien immobilier, d’opération de transmission (donation, succession) ou dans une logique d’optimisation de liquidités sans pression immédiate sur le capital.

Une stratégie personnalisée est indispensable

Le choix entre prêt amortissable et prêt in fine repose sur plusieurs critères essentiels :

• Vos revenus et votre capacité de remboursement mensuel

• L’objectif précis de l’opération (donation, acquisition, refinancement, optimisation fiscale, gestion de dettes)

• Le moment prévu pour solder ou compenser l’emprunt, par exemple via la vente d’un actif ou la mobilisation d’un capital disponible.

Il ne s’agit pas uniquement d’obtenir un financement, mais de construire une solution cohérente avec votre stratégie patrimoniale et vos perspectives financières. Un accompagnement personnalisé permet de sécuriser le choix de la formule la plus avantageuse.

Deux modes de remboursement hypothécaire possibles

Prêt hypothécaire amortissable :

• Durée : généralement comprise entre 10 et 20 ans

• Chaque mensualité inclut une part de capital et une part d’intérêts

• Les échéances restent constantes sur toute la durée du crédit

Prêt hypothécaire in fine :

• Durée : généralement entre 5 et 10 ans

• Seuls les intérêts sont payés chaque mois, le capital étant remboursé en une seule fois à l’échéance

• La possibilité de remboursement anticipé, partiel ou total, est envisageable selon les conditions prévues au contrat

Cabinet Bougardier, courtier depuis plus de 50 ans à Paris

Le Cabinet Bougardier est courtier en crédit hypothécaire. Nos collaborateurs vous conseillent et vous accompagnent dans vos démarches. Renseignez dès maintenant votre demande en ligne afin de nous exposer votre projet, ou contactez-nous pour plus d’informations.